9 pomysłów jak uzbierać na wkład własny

Strona główna » 9 pomysłów jak uzbierać na wkład własny

Przy zakupie nieruchomości często korzystamy z wsparcia finansowego w postaci kredytu. Wiadomo jednak, że abyśmy mogli go uzyskać, musimy na początku zebrać kwotę pieniędzy na wkład własny. Niestety często stanowi to duży problem. Dziś w gościnnym wpisie Natalia Olszewska, redaktorka bloga ikalkulator.pl, która w duecie z Danielem Banaś z działu Tyszkiewicz Finanse, opowie o kilku sposobach na ułatwienie sobie tego zadania.


 

Ile wynosi minimalny wkład własny w 2018 roku?

Natalia Olszewska:

Od 2017 roku, zgodnie z rekomendacją S minimalny REKOMENDOWANY wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości nabywanej lub budowanej. A ceny mieszkań i domów cały czas rosną. Na przykład w Warszawie cena transakcyjna nowych mieszkań przekracza 8.000 zł za m2. W ostatnim roku wzrosła więc też średnia kwota wnioskowanego kredytu, a co za tym idzie, wzrósł wymagany wkład własny, dlatego warto wymienić kilka sposobów jak na niego nazbierać.

1. Oszczędzanie co miesiąc pewnej kwoty

Natalia Olszewska:

Regularne oszczędzanie choćby małych kwot na codziennych wydatkach i comiesięcznych opłatach jest jedną z najlepszych możliwości w przypadku jakiejkolwiek planowanej inwestycji. Możesz skorzystać z różnych strategii, na przykład:

oszczędzanie co miesiąc z góry założonej kwoty – gdy tylko dostaniesz wypłatę, ustaloną sumę przelewamy na konto oszczędnościowe,
strategia niewydawania pewnych nominałów pieniędzy – na pewno znasz osobę, która przez lata nie wydała np. żadnej uzyskanej dwu lub pięciozłotówki, a po pewnym czasie uzbierała jej się całkiem spora kwota,
– przeznaczanie otrzymywanych prezentów w postaci gotówki na oszczędności,
negocjowanie cen z dostawcami mediów – uzyskaną zniżkę, odłóż na osobne konto.

Niezależnie od przyjętych rozwiązań najważniejsza jest systematyczność – tylko jeżeli będziesz odkładać pieniądze regularnie, a nie szukać wymówek, uda Ci się osiągnąć upragniony cel. Trzeba jednak pamiętać o inflacji, dlatego pieniądze warto trzymać na oprocentowanym rachunku oszczędnościowym.

2. Korzystanie z podstawowych instrumentów finansowych

Natalia Olszewska:

Jeśli Twój bank udostępnia taką opcję, ustaw zlecenie stałe – comiesięczny, automatyczny przelew z głównego konta na konto oszczędnościowe. Niektóre bank umożliwiają również programy automatycznego oszczędzania, czyli odkładania zaokrąglonej kwoty wydanej w sklepie. Ponadto, jeżeli dysponujesz większą sumą, warto ją pomnażać na lokacie.

3. Inna nieruchomość jako zabezpieczenie

Natalia Olszewska:

Jeżeli posiadasz już inne mieszkanie, dom lub grunt – bank może przyjąć je jako zabezpieczenie kredytu i zrezygnować z wniesienia wkładu własnego. Musisz jednak pamiętać, że na tej nieruchomości nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy oraz że nie może mieć ona służebności osobistej. W przypadku nieruchomości należącej do innej osoby, np. rodziców, bank może wymagać, żeby właściciel nie tylko wyraził zgodę na wpis do hipoteki, ale również przystąpił wraz z Tobą do kredytu.

Daniel Banaś:

Należy jednak pamiętać, że to rozwiązanie jest rzadko praktykowane przez banki, obecnie jedynie dwa banki przyjmą dodatkową nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu nie wymagając przy tym pieniężnego wkładu własnego, do zakupu nieruchomości.

4. Zysk z innej nieruchomości, którą planujesz sprzedać

Natalia Olszewska:

Jeżeli dysponujesz inną nieruchomością, którą chcesz sprzedać, bank może zaliczyć całą lub część wartości sprzedawanej nieruchomości na poczet wkładu własnego. Wystarczy podpisać przedwstępną umowę sprzedaży.

Daniel Banaś:

W przypadku tego rodzaju transakcji wiązanej należy precyzyjnie określić w podpisywanych umowach terminy płatności, zarówno zbywanej nieruchomości jak również nabywanej. Samo podpisanie umowy przedwstępnej zbywanej nieruchomości nie wystarczy aby bank uruchomił wnioskowany kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Możemy w tym czasie jedynie złożyć wniosek i doprowadzić do ostatecznej decyzji kredytowej a nawet podpisać umowę kredytową. W każdym przypadku zakupu nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym, bank niejako domyka transakcję i uruchamia kredyt hipoteczny dopiero po wpłacie całego zadeklarowanego we wniosku kredytowym pieniężnego wkładu własnego. Mówimy tu oczywiście o najczęściej spotykanej sytuacji kiedy nabywana nieruchomość jest jednocześnie jedynym zabezpieczeniem wnioskowanego kredytu.

5. Działka pod budowę domu

Natalia Olszewska:

Niektóre banki akceptują wkład własny w postaci działki, na której stanie Twój dom, po ocenie jej wartości przez rzeczoznawcę.

Daniel Banaś:
Jest to bardzo wygodnie rozwiązanie dla kredytobiorców planujących budowę domu. W przypadku kiedy wartość działki stanowi co najmniej 10-20% łącznego kosztu wybudowania domu możemy wnioskować o kredyt na budowę nawet od pierwszego etapu budowy. Należy jednak pamiętać, że aby bank mógł przyjąć wartość gruntu jako zabezpieczenie kredytu oraz wkład własny, grunt ten nie może być obciążony hipoteką na rzecz innego kredytodawcy, nie może mieć ona służebności osobistej ani żadnych innych roszczeń osób trzecich. Informację na temat stanu prawnego działki bank każdorazowo sprawdza w księdze wieczystej działki oraz pozostałych dokumentach prawnych np. wypisie i wyrysie z rejestru gruntów. Działka, na której ma zostać wybudowany dom musi obligatoryjnie mieć uregulowany prawnie dostęp do drogi publicznej.

6. Oszczędności zgromadzone na IKE lub IKZE

Natalia Olszewska:

Niektóre banki przyjmują pieniądze odkładane na emeryturę jako zamiennik wkładu własnego. Nie wiąże się to z koniecznością wypłaty środków i utratą zabezpieczenia emerytalnego.
W umowie kredytowej zawarty jest zapis, który daje posiadaczowi rachunku emerytalnego dostęp do środków w momencie osiągnięcia odpowiedniego wieku – pod warunkiem przeznaczenia określonej kwoty pieniędzy na spłatę zaciągniętego kredytu.

7. Wycena nieruchomości wyższa niż cena jej zakupu

Natalia Olszewska:

Niektórzy kredytodawcy przyjmują jako wkład własny różnicę pomiędzy wyceną nieruchomości a ceną jej zakupu. Możliwość skorzystania z takiej opcji pojawia się głównie w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego. Jednak w takim wypadku bank najczęściej wymaga wniesienia 10% wkładu własnego.

Daniel Banaś:

Podobnie jak w przypadku dostarczenia dodatkowej nieruchomości jako zabezpieczenie kredytu, w celu skredytowania do 100% wartości nabywanej nieruchomości niemal identycznie sprawa wygląda w przypadku wyższej niż cena wyceny nabywanej nieruchomości. Rozwiązanie to jest bardzo rzadko praktykowane przez banki i może okazać się, że analityk w banku podejmujący ostateczną decyzję kredytową zweryfikuje dostarczoną przez klienta wycenę a wartość nieruchomości z wyceny zostanie skorygowana, co spowoduje mimo wszystko konieczność wniesienia do ceny zakupu wkładu własnego – pieniężnego w wysokości co najmniej 10% wartości kredytowanej nieruchomości. Najczęściej wartość nieruchomości odpowiada ustalonej przez strony cenie, szczególnie jeżeli transakcja odbywa się w dużej aglomeracji gdzie rzeczoznawca może w łatwy sposób wycenić nieruchomość wspierając się porównaniem cen transakcyjnych w okolicy z ostatnich np. 12 miesięcy.

8. Bycie beneficjentem programu rządowego

Natalia Olszewska:

Co prawda dofinansowania z programu Mieszkanie dla Młodych zakończyły się już na początku 2018 roku z powodu wyczerpania środków. Jednak trwają prace dotyczące Indywidualnych Kont Mieszkaniowych. Jeżeli planujesz zakup nieruchomości warto śledzić ich postęp, być może i Tobie uda się uzyskać pomoc.

account-achievement-bank-870902

9. Dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Natalia Olszewska:

Jeżeli nie jesteśmy w stanie odłożyć 20%, możemy skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia, które zmniejsza wkład własny do 10%. W takim przypadku najczęściej będziesz płacić wyższą ratę miesięczną do momentu, aż saldo kredytu nie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości.

Daniel Banaś:

Istnieje jednak kilka banków na rynku, które skredytują 90% wartości nabywanej nieruchomości i nie obciążą klienta dodatkowym kosztem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Zbierając na wkład własny, nie zapominaj o sprawdzaniu przepisów i regulaminów kredytodawców, tak by dokonać odpowiedniego wyboru lub skorzystaj z pomocy doświadczonego specjalisty. Powodzenia!


 

Autor: Natalia Olszewska, redaktorka bloga ikalkulator.pl, przy współpracy z Danielem Banaś z działu finansowego biura Tyszkiewicz Nieruchomości

7 Comments

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *